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Un crédit permet d’acheter aujourd’hui avec l’argent de demain. C’est parfois utile : une voiture pour aller travailler, des études. Mais chaque crédit a un prix, et certains sont faits pour qu’on ne le voie pas.
1.Le TAEG, le seul chiffre à comparer
Deux offres peuvent afficher la même mensualité avec des coûts très différents : il suffit d’allonger la durée. Une mensualité basse étalée sur six ans coûte souvent bien plus qu’une mensualité plus haute sur deux ans.
À payer chaque mois
76,34 €
Intérêts en tout
332 €
Coût total de l’achat
1 832 €
Vous payez 1 832 € un achat qui en vaut 1 500 €, soit 22 % de plus. Mettre 76 € de côté chaque mois pendant 20 mois vous permettrait de l’acheter comptant.
Mensualités constantes, taux annuel appliqué au mois, sans assurance ni frais de dossier. Un crédit renouvelable coûte souvent plus que ce calcul : on y rembourse longtemps de petites sommes, et le capital baisse lentement.
2.Les crédits les plus chers
| Crédit | Comment il fonctionne | Le piège |
|---|---|---|
| Crédit renouvelable (réserve d’argent) | Une somme disponible en permanence, qui se reconstitue quand on rembourse | Des taux élevés et des remboursements si lents qu’on peut payer pendant des années |
| Paiement en 3 ou 4 fois | Le prix découpé en quelques échéances, parfois sans frais | Facile à cumuler : quatre achats en 4 fois font seize échéances à suivre |
| Découvert permanent | Rester chaque mois sous zéro | Des agios et des commissions tous les mois |
Les paiements fractionnés courts échappaient jusqu’ici aux règles du crédit. Une directive européenne, qui s’applique à partir de novembre 2026, les fait entrer dans ces règles : le vendeur devra vérifier que vous pouvez rembourser.
3.Ce que la loi vous garantit
- Un taux maximum : la Banque de France fixe chaque trimestre un taux d’usure. Aucun prêteur ne peut le dépasser.
- Quatorze jours pour changer d’avis après la signature d’un crédit à la consommation, sans justification.
- Une vérification de votre solvabilité : le prêteur doit s’assurer que vous pouvez rembourser.
4.Quand les dettes s’accumulent
Payer un crédit avec un autre crédit est le signe qu’il faut s’arrêter. Si vous ne pouvez plus faire face, déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France : c’est gratuit, et cela peut suspendre les poursuites et étaler ou réduire les dettes. Méfiez-vous des sociétés qui proposent, contre paiement, de « racheter vos crédits » en une seule mensualité plus longue.