Programme du parcours 0/10
Il n’existe pas de meilleur placement dans l’absolu. Il existe un bon rangement : chaque somme dans l’enveloppe qui correspond au moment où vous en aurez besoin.
1.D’abord l’horizon
| Quand aurez-vous besoin de cet argent ? | Où le mettre, en général |
|---|---|
| À tout moment : imprévu, panne, perte d’emploi | Livret A, LDDS : disponibles, sans risque |
| Dans deux à huit ans : un apport, un projet | Fonds en euros, PEE si la date de déblocage convient |
| Dans plus de huit ans | PEA, assurance-vie en unités de compte, PEE en actions |
| À la retraite | PER, surtout si vous êtes imposé à 30 % ou plus |
Le Livret A rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026, sans impôt, dans la limite de 22 950 € de versements. Son taux suit l’inflation et les taux à court terme : il est passé de 0,5 % en 2020 à 3 % en 2023, avant de redescendre.
2.Ensuite la fiscalité
| Enveloppe | Disponibilité | Fiscalité des gains |
|---|---|---|
| Livret A, LDDS | Immédiate | Aucune |
| PEE | Cinq ans, sauf déblocage | Prélèvements sociaux seulement |
| PER | Retraite, sauf déblocage | Versements déduits imposés à la sortie |
| Assurance-vie | Immédiate | Allégée après huit ans |
| PEA | Libre après cinq ans | Prélèvements sociaux seulement après cinq ans |
| Compte-titres | Immédiate | Prélèvement forfaitaire unique, 31,4 % en 2026 |
Le PEA accepte jusqu’à 150 000 € de versements, en actions européennes et en ETF éligibles. Avant cinq ans, un retrait le ferme en principe ; après cinq ans, on peut retirer librement, et les gains ne paient que les prélèvements sociaux, de 18,6 % depuis 2026.
3.Un ordre de remplissage pour un salarié
- 1.Une épargne de précaution sur un livret.
- 2.L’abondement de l’employeur, s’il existe : c’est un gain immédiat que rien d’autre n’égale.
- 3.Le PEA ou l’assurance-vie pour le long terme, selon que vous préférez les actions européennes ou la souplesse et la transmission.
- 4.Le PER si votre taux d’imposition est élevé aujourd’hui et sera plus bas à la retraite.
Cet ordre n’est qu’un point de départ : un projet immobilier proche, des enfants à charge ou un patrimoine à transmettre le modifient.
Pour comparer ce que coûtent les frais et l’impôt selon l’enveloppe, le mini-jeu Compter les frais d’un ordre et choisir son enveloppe vous fait calculer chaque cas dans un tableur.