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Avant de choisir un PER ou une assurance-vie, il faut savoir ce qu’on cherche à compléter. La plupart des salariés ne connaissent ni le montant de leur future pension, ni l’âge auquel ils pourront la toucher à taux plein. Ce sont pourtant les deux chiffres qui décident de l’effort d’épargne.
1.Un système par répartition
En France, les cotisations prélevées sur les salaires d’aujourd’hui paient les pensions d’aujourd’hui : c’est la répartition. Rien n’est mis de côté à votre nom. Vous accumulez des droits, en trimestres et en points, que les actifs de demain financeront. Il y avait plus de quatre cotisants pour un retraité dans les années 1960 ; il y en a environ 1,7 aujourd’hui. C’est la raison des réformes successives.
Un salarié du privé touche deux pensions :
| Régime | Comment il se calcule |
|---|---|
| Régime de base, l’Assurance retraite | Jusqu’à 50 % du salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années, retenu dans la limite du PASS |
| Complémentaire, l’Agirc-Arrco | Des points achetés avec vos cotisations, convertis en euros à la retraite |
2.À quel âge ?
L’âge légal de départ dépend de votre année de naissance. La réforme de 2023 devait le porter progressivement à 64 ans ; la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a suspendu ce calendrier. Pour les personnes nées en 1964, il reste à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres, et les 64 ans ne s’appliqueraient qu’à partir de la génération 1969. Ces règles ont changé trois fois en quinze ans : la seule source fiable pour vous est votre relevé personnel.
3.Combien ?
Fin 2023, la pension moyenne de droit direct des retraités vivant en France était de 1 666 € bruts par mois, soit 1 541 € nets (DREES). Rapportée au dernier salaire, elle remplace souvent 60 % à 75 % du revenu net d’un salarié du privé, et moins pour les hauts salaires : au-dessus du , le régime de base ne compte plus, et seule la complémentaire suit.
4.Combler l’écart : le temps fait presque tout
Pour réunir ces 135 000 € (en euros d’aujourd’hui, avec un rendement de 3 % par an au-dessus de l’inflation), il faut épargner :
| Début de l’effort | Durée | Effort par mois |
|---|---|---|
| À 35 ans | 30 ans | 232 € |
| À 45 ans | 20 ans | 411 € |
| À 55 ans | 10 ans | 966 € |
Commencer dix ans plus tôt divise presque l’effort par deux. C’est l’effet des intérêts composés, et c’est pourquoi on estime son écart le plus tôt possible, même grossièrement.
5.Où trouver vos chiffres
Le site info-retraite.fr, commun à tous les régimes, donne votre relevé de carrière et une estimation de pension à différents âges. À partir de 55 ans, vous recevez aussi une estimation indicative globale par courrier, puis tous les cinq ans. Vérifiez votre relevé tôt : un trimestre manquant se corrige bien plus facilement à 35 ans qu’à 61.